в Психология

Личностная черта, определяющая финансовое благополучие

Исследование показывает важность понимания финансовыми консультантами того, каким образом их клиенты относятся ко времени



Ваши клиенты больше ориентированы на прошлое, настоящее или будущее?

Ваше финансовое будущее определяется, возможно, не тем, ЧТО вы знаете, или даже не теми, КОГО вы знаете, а тем, КТО ВЫ ЕСТЬ.

Это вывод нового исследования о принятии финансовых решений, который не показывает большой корреляции между финансовыми знаниями и финансовым благополучием.

Напротив, исследование более чем 3000 человек шести различных стран показало, что свойство принимать мудрые финансовые решения заложено в личности человека – и особенно проистекает из точки зрения человека на время.

Исследование, проведенное профессором психологии Стэнфордского университета Филиппом Зимбардо (Philip Zimbardo), казалось бы, противоречит другим исследованиям, которые активно поддерживали доводы в пользу финансовой грамотности.

Например, в недавней работе Национального бюро экономических исследований (National Bureau of Economic Research) делается вывод, что «В общем кажется, что финансовые знания действительно помогают людям инвестировать с большей выгодой; это может дать разумное объяснение усилиям улучшать среди населения финансовую грамотность как таковую». Этот документ также привел результаты предыдущих исследований, показывающих, что более осведомленные люди накапливают большее состояние.

Но Зимбардо – заслуженный профессор, который написал более 50 книг и хорошо известен благодаря спорному эксперименту в Стэнфордской тюрьме 1971 года, показывающему легкость, с которой люди принимали на себя роли жертвы или палача – установил, что финансовые знания не сильно предсказывают финансовую стабильность.

«Другими словами» – говорится в резюме исследования – «при высоком уровне проницательности людей невозможно предсказать их финансовое поведение».

Исследование, организованное MagnifyMoney, сайтом о личных финансах, предлагающим сравнение банковских продуктов, ориентированных на потребителя, измерило финансовую проницательность посредством теста, а также отдельно оценило представления людей о своих финансовых знаниях.

Там тоже получилось, что высокий уровень финансовой проницательности согласно самооценке людей не соотносится с принятием хороших финансовых решений. На самом деле, люди, которые считают, что они обладают финансовой проницательностью, с большей вероятностью принимали плохие финансовые решения.

Установлено, что одной из областей, которая предсказывает принятие хороших финансовых решений, является взгляд человека на время, если смотреть через матрицу типов людей ориентированных на прошлое, настоящее и будущее.

Пребывание в прошлом в значительной мере связано с финансовой стабильностью; те, кто живет в настоящем, принимают плохие финансовые решения; а те, кто живет в будущем, как правило, не являются финансово благополучными, но часто успешно избегают участи стать финансово неблагополучными.

Симптомы финансовой неблагополучности включают в себя склонность занимать деньги у кредиторов «до получки»; заявлять о банкротстве или иметь опыт лишения прав выкупа заложенного имущества; иметь задолженность по кредитной карте; или не знать о процентной ставке при оплате по кредитам и займам.

Причина того, что ориентированные на прошлое пользователи являются более финансово стабильными, состоит в том, что они «основывают свои решения и действия на воспоминаниях, а не текущем опыте» – говорится в резюме – «Люди с негативным прошлым опытом и ориентацией на прошлое берут на себя меньший риск, что позволяет им избежать финансового краха. С другой стороны, очень вероятно, что такие люди держат свое состояние в наличных деньгах и избегают разумного инвестиционного риска».

Однако те, кто живет настоящим, более склонны быть «гедонистами», то есть теми, кто берет то, что хочет, когда хочет, не думая о последствиях. На эту группы эффективно действуют леденцы на кассе и другие «завлекалки».

«Они готовы играть своими сбережениями, тратить деньги, которых у них нет, и игнорировать последствия плохих финансовых решений» – говорится в резюме.

Помимо гедонистов к людям, ориентированным на настоящее, относятся те, кто чувствует, что он «застрял в настоящем» и фактически бессилен повлиять на свое будущее. Такие люди «скорее всего, будут играть в азартные игры или покупать лотерейные билеты» и «скорее всего, прилипнут к своему банку или кредитной карте», передавая управление финансовым институтам, считая, что лучших вариантов не существует.

Казалось бы, люди, ориентированные на будущее, должны быть моделью финансового правильного поведения, жертвуя текущими удовольствиями ради будущей прибыли. Однако такие люди могут быть склонны к чрезмерной перестраховке от риска, или они делают плохие инвестиции, основанные на плохой информации или советах.

Соучредитель MagnifyMoney Брайан Каримзад (Brian Karimzad) сказал, что финансовые консультанты, которые понимают что из себя представляет временная ориентация, могут лучше помочь своим клиентам ориентироваться при принятии финансовых решений.

«Например, гедонист должен иметь ограниченный контакт с открытыми кредитными линиями и торговыми счетами» – рассказал Каримзад ThinkAdvisor – «Тот, кто не ориентирован на будущее, должен иметь пенсионный план с автоматическим удержанием средств из заработной платы».

В исследовании наблюдается интересный разрыв между поколениями, одно из которых – люди из числа рожденных во время бэби-бума и другое – из поколения двухтысячных (millenials), и который заключается в том, что младшее поколение финансово более стабильно (25,3% по сравнению с 16,5% для бэби-бумеров) и имеет самую стабильную ориентацию на «негативное прошлое».

«Они вошли в рабочий мир во время финансового кризиса и столкнулись с высоким уровнем безработицы среди молодежи. В результате они более склонны к избеганию риска» – говорится в резюме – «Разумно не покупать автомобиль, который вы не можете себе позволить, или дом, на который у вас нет достаточного первоначального взноса».

Динамика поколений оказывает влияние на финансовые услуги, говорит Брайан Каримзад.

Поколение двухтысячных делится на тех, кто нашел хороший доход, дающий им свободу делать выбор, и на тех, кто недо-зарабатывает.

Те, кто может делать выбор, смотрят на вещи через свои шрамы прошлого. Не желание брать на себя обязательства финансового риска, подготовка к худшему исходу дела и фокусирование на продуктах, которые подсказывает опыт и хорошие воспоминания, а не их внешний вид – вот тенденции, с которыми мы имеем дело на сегодняшний день. Люди поколения двухтысячных будут брать на себя риск, когда у них есть контроль, например, посредством предпринимательской деятельности или самозанятости. Но они опасаются риска, который не находится под их непосредственным контролем, такого как традиционные инвестиции.

В целом они будут меньше брать в долг и лучше избегать наихудших финансовых ловушек, чем предыдущее поколение. Но они могут упустить возможности роста… Инвестиционные консультанты должны дать им ощущение контроля и безопасности, чтобы помочь почувствовать себя комфортно при безопасном росте.

Но тем, кто не имеет высокооплачиваемой работы, эти возможности недоступны» – говорит он – «Люди, которые дадут им объективную оценку того, на какие продукты переключиться, и которые будут уводить их прочь от ловушек, сейчас более важны, чем когда-либо».

Автор: Gil Weinreich

Источник: The Personality Trait That Predicts Financial Health

Другие статьи по теме:

Фондовый рынок и поведенческие финансы

Почему клиенты уходят от своих финансовых советников

Стадное поведение финансовых аналитиков

Комментарии:

Intro: Интересно, человек написавший 50 книг когда занимался научной деятельностью?

mehanizator: может туда все методички для студентов посчитали.